Економіка 2019-03-18T04:00:34+02:00
Українські Новини
Як відкладати гроші на старість, щоб не отримувати мінімальну пенсію

Як відкладати гроші на старість, щоб не отримувати мінімальну пенсію

В Україні працює лише один рівень пенсійної системи - солідарний. Це коли пенсіонери отримують гроші за рахунок тих, хто офіційно працює і платить податки. Однак з 42 млн українців працюють тільки 16,1 млн. Решта - діти, непрацездатні, безробітні або працюють неофіційно. І хоч пенсію підняли, все одно її недостатньо для нормального життя.

Ще є обов'язковий накопичувальний рівень, коли із зарплати відраховується якийсь відсоток на пенсійний рахунок людини. У країнах Європи він працює кілька десятків років: в Швейцарії цей рівень запустили в 1982-му, а в Польщі - в 1999-му. В Україні його запровадження постійно відкладають, пише "Сегодня".

Третій рівень - добровільний накопичувальний. Українці можуть добровільно відраховувати відсоток від зарплати на особистий рахунок в приватному пенсійному фонді. А Фонд інвестує гроші в депозити, нерухомість, цінні папери і так далі. Однак ніяких гарантій, що гроші не "з'їсть" інфляція - немає, оскільки всі накопичення в гривні.

Але не варто розраховувати тільки на солідарну пенсійну систему. Сьогодні середня пенсія в Україні становить 2645 гривень або 98 доларів. І чим раніше почати піклуватися про старість, тим краще.

Найкраще починати відкладати на старість уже зараз. Якщо збирати з 20 років по 5-7% від доходу, то в 60-65 років можна мати достатній капітал, щоб вести звичний спосіб життя, говорить експерт з фінансового страхування Олексій Миколенко. Якщо починати відкладати після 30, то сума має бути не менш як 10%, ближче до 40 років - всі 20%.

Або можна спланувати свій дохід після 60 і точно знати, скільки коштів відкладати.

"Припустимо, сьогодні мені достатньо 500 доларів на місяць. І після 60 років я планую свої наступні 20 наступних років. Тоді мій капітал через років має скласти 120 тисяч доларів. Це за умови, що після 60-ти я почну просто його проїдати і не буду вкладати ці кошти в якісь проекти. А далі я розраховую скільки коштів мені варто відкладати щомісяця, щоб вийти на такий рівень капіталу", - розповідає Олександра Грудзевич, фінансист і тренер з фінансового успіху.

А враховуючи, що час змінюється, і не відомо, яким буде рівень життя через 10 років, цю суму слід іноді переглядати - раз на п'ять або 10 років. Відповідно коригувати свої розрахунки.

Є кілька варіантів, як можна збирати гроші, щоб вони не знецінилися.

Відкладати під матрац - найбільш ризикований варіант. Долар і євро теж девальвують приблизно на 2% на рік. Тобто, якщо відкласти 100 доларів, то в 2020 році вони будуть як 98 доларів.

Але головні ризики в іншому. Немає ніяких гарантій, що гроші збережуться до пенсії. Найголовніший ворог заощаджень - людина. У найкращому випадку, гроші будуть витрачені на щось інше - машину, квартиру і так далі. У гіршому - їх можуть вкрасти або в будинку станеться пожежа.

"Варіант непоганий. Але якщо людина почне збирати валюту десь під матрац, чи не захоче людина полізти під матрац, щоб купити нову машину, або дружина захоче шубу. Є й інший ризик - чи не прийдуть погані люди і пограбують людину. Це цілком реальні ситуації. Готівка вдома - це короткострокові накопичення. Таким способом можна відкладати на відпустку, машину, знаючи, що гроші будуть витрачені через рік", - зазначає Миколенко.

Депозит - найдоступніший варіант. Його можна оформити від 100 гривень і з 14 років. А Фонд гарантування вкладів відшкодує суму до 200 тис. Якщо банк раптом збанкрутує. Тому найкраще розміщувати депозити в декількох банках, якщо сума більш як 200 тис. Але депозит можна розмістити максимум на три роки, потім його треба буде переоформляти.

"Візьмемо для прикладу дівчину Оксану, яка вже сьогодні почне відкладати по 500 грн. На місяць. Припустимо, вона постійно буде відкладати щомісяця цю суму, і не більше. Тоді через 25 років вона матиме 150 000 грн. І тоді наступні 10 років вона може отримувати щомісяця по 1250 грн. Згодна, невелика сума. Якщо ж Оксана вирішить ці гроші тримати на депозитах і не буде знімати відсотки, а буде додавати до основної суми за умови, що ставка буде на рівні 12% річних чиста, то через 25 років , вона отримає суму в розмірі 948 000 грн. І наступні 10 років з може отримувати щомісяця по 7900 грн", - зазначає Олександра Грудзевич.

В депозитах є ще один великий ризик - якщо знімати частину коштів на поточні потреби, тоді сума накопичень так і не буде зростати.

Рахунок в недержавному пенсійному фонді (НПФ) - єдиний спосіб збирати і отримати доступ до грошей виключно при виході на пенсію. Тоді як гроші на депозиті або заощадження під матрацом можна витратити набагато раніше. Як працює недержавний пенсійний фонд? Людина на свій рахунок регулярно перераховує частину свого доходу. А Фонд інвестує гроші в національну економіку - депозити, цінні папери. Прибуток або збитки розділяє між усіма. Тобто, НПФ не гарантує прибутковості накопичень. Ніхто не застрахований від того, що після закінченню терміну дії договору він отримає менше, ніж вклав за весь час. Але фонди не штрафують за невнесення чергового платежу.

Також вкладник вирішує сам, коли мають  початися виплати - вони можуть відрізнятися не більше, ніж на 10 років від встановленого державою рівня. Пенсійний рахунок можна заморозити, якщо немає можливості його поповнювати. Також рахунок можна перевести в інший НПФ. При критичному стані здоров'я - інсульті, онкозахворювання, інвалідності - всю суму можна зняти достроково. У разі смерті вкладника накопичення будуть виплачуватися спадкоємцям.

"Пенсійні фонди прекрасно працюють за кордоном, де є фондовий ринок. А заробляють вони на акціях, на управлінні капіталом. А в Україні фондового ринку немає. До того ж, коли в 2008 в США обвалився фондовий ринок, у багатьох американців, які мали почати отримувати виплати, рахунок зменшився в рази. тобто інвестор в пенсійний фонд бере на себе ризик таких падінь", - зазначає Олексій Миколенко.

В Україні немає такого ринку акцій, як за кордоном. А на закордонний ринок акцій можуть реально вийти ті, у кого є великий капітал, хто може зазнати великих витрат, і вони будуть виправдані.

"Можна брати іпотеку, інвестувати в неї, здавати в оренду і мати з цього прибуток. Наскільки це реалістично? Однокімнатна квартира в Києві коштує не менш як 500 тис. грн. Якщо брати кредит, то 20% від суми вже має бути зібрано, потім кредит треба виплачувати. Це варіант, якщо людині є, де жити, і у неї вже є капітал", - зазначає Миколенко.

Олександра Грудзевич радить вкладати в облігації внутрішньої державної позики. Це найнадійніший інструмент з гарантією від держави. Єдиний мінус - щоб працювати з цим інструментом, треба мати від 100 тис. грн. З переваг - дохід не оподатковується, оплачується тільки військовий збір, облігації бувають як в гривнях, так і в доларах.

Накопичувальні програми можна оформляти через страхові компанії, недержавні пенсійні фонди, пенсійні депозити від комерційних банків. Накопичувальні програми дозволяють збирати гроші від 10 років і більше. При цьому в них закладається страхування на випадок хвороби або смерті.

"На сьогодні це найбільш реалістичний варіант. Фактично людина бере на себе зобов'язання вносити гроші, наприклад, до досягнення 65 років. А розірвати накопичувальний договір дуже невигідно", - зазначає Миколенко.

З плюсів накопичувального страхування - гроші можна вносити раз на рік. Також є приріст суми накопичення за рахунок щорічного відкладення і за рахунок нарахування відсотків. У разі оформлення через страхову компанію (страхування життя) є додатковий бонус - власне страховка.

З мінусів - мінімальний платіж суми на рік становить від 5000 грн, а отже потрібно спочатку цю суму накопичити.

Всі ці варіанти можна комбінувати. В такому випадку можна бути впевненим, що частина капіталу буде доступна в будь-який момент.

Частину грошей можна збирати в гривні, а частину в валюті.

"Оптимальне співвідношення 50/50 - тобто 50% накопичень тримати в гривні, 50% в доларах. Таким чином, гривневі інструменти дадуть прибутковість, доларові збережуть ваші нерви від переживання" Що буде, якщо долар почне зростати", - додає Грудзевич.

Непогано почати з накопичувального страхування життя, вважає Миколенко, оскільки в ньому є страховка на випадок хвороби або смерті. Паралельно можна відкрити рахунок у недержавному пенсійному фонді або збирати на другу квартиру, з якої в майбутньому можна буде отримувати орендну плату, або яку можна продати за велику суму.

Нагадаємо, з 1 березня пенсії в Україні автоматично перерахували для 10,2 млн пенсіонерів.

Тим часом, проти чиновників Мінсоцполітики та Пенсійного фонду відкриють кримінальне провадження через невиплату пенсій.


Архів
Новини

ok