29 мая 2017, понедельник, 12:22 309

Александр Выговский: стопроцентное возмещение вкладов в государственных банках: пиар или реальность

Александр Выговский. Фото: iir.edu.ua

Адвокат ЮФ "Ильяшев и Партнеры" Александр Выговский считает, что абсолютная государственная гарантия на все депозиты, независимо от их размеров, является главным стимулом для размещения средств физическими лицами в государственных банках.

В декабре прошлого года, с целью уменьшения паники среди вкладчиков национализированного Приватбанка, в рекордно короткие сроки был принят законопроект о внесении изменений в Закон Украины "О банках и банковской деятельности" относительно гарантирования государством вкладов физических лиц (регистрационный №5553 от 19.12.2016 года), повышающий уровень защиты вкладчиков Приватбанка. Согласно этому законопроекту, вклады физических лиц в государственных банках гарантируются:

а) в сумме, не превышающей предельного размера возмещения средств по вкладам (т.е. до 200 000 грн.) – в соответствии с Законом Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц";

б) в пределах суммы, которая превышает вышеуказанный лимит, - государством.

Таким образом, после вступления в силу указанного закона (который пока так и не подписан, несмотря на все заверения) государство будет гарантировать полное возвращение вкладов физических лиц всех государственных банков (а не только Ощадбанка, специально упомянутого в ст. 57 Закона Украины "О банках и банковской деятельности") в любых объемах.

Абсолютная государственная гарантия на все депозиты, независимо от их размеров, является, пожалуй, главным стимулом для размещения средств физическими лицами в государственных банках, которые, как правило, предлагают далеко не самые высокие проценты по вкладам. Государству крайне выгодно для государственных банков формировать имидж "тихой гавани", которой не страшны никакие финансовые кризисы; в обществе намеренно распространяется мнение, что правительство будет поддерживать такие банки при любых обстоятельствах, а потому риски потери сбережений, принесенных в такие банки, минимальны. Поэтому такие гарантии – это в первую очередь часть маркетинговой кампании государственных банков, желающих получить конкурентные преимущества по сравнению с коммерческими банками.

В то же время указанный выше закон не содержит каких-либо указаний на механизм возмещения государством сверхлимитных частей вкладов (т.е. свыше 200 000 грн.), равно как и на источники финансирования таких выплат. Банкротство государственного банка – это серьезный удар по всей финансовой системе страны, последствия которого не исчерпываются только лишь возмещением депозитов его вкладчиков; при этом вопрос о том, за счет каких средств в такой критической ситуации будет происходить стопроцентная компенсация всех вкладов, законодателем оставлен без ответа. Куда обращаться вкладчикам таких банков для возвращения вкладов сверх установленного лимита, также неясно. Иными словами, практическая реализация указанных гарантий потребует принятия дополнительных нормативно-правовых актов и изыскания дополнительных средств. Очевидно, что бремя такого возмещения ляжет на плечи рядовых налогоплательщиков, тем более, что в пояснительной записке к вышеуказанному законопроекту утверждается, будто его реализация "не влияет на показатели Государственного бюджета Украины". Как показывает недавний исторический опыт, обанкротиться может даже самый стабильный государственный банк (как, например, Сбербанк СССР, вклады в котором, некогда полностью гарантированные государством, так и не компенсированы в полном объеме до сих пор), и если это происходит, государство может не изыскать достаточно средств для погашения всех требований вкладчиков такого банка.

Повышенная степень защиты вкладов в государственных банках (по сравнению с коммерческими банками) существует в целом ряде зарубежных стран. Зарубежный опыт декларирования полных государственных гарантий вкладов в банках показывает, что такие гарантии могут применяться как временные, в период серьезных системных банковских кризисов, таких как мировой финансовый кризис 2008-2009 годов, а после стабилизации ситуации могут заменяться системой более ограниченных гарантий. Иными словами, наличие таких гарантий может быть признаком слабости финансовой системы страны, в которой правительство не может иными путями привлекать вклады в государственные банки и бороться с паникой среди вкладчиков. В то же время, например, в Германии вклады в государственных земельных банках и Sparkassen гарантированы государством на 100%. Проблема заключается также в том, что такая декларативная норма может стать ловушкой для самого государства ввиду невозможности ее упразднения, ибо последующий отказ от безлимитной гарантии будет воспринят вкладчиками как сигнал надвигающегося кризиса, и это может спровоцировать отток депозитов из государственного банка.

Гораздо более эффективным механизмом защиты интересов вкладчиков таких банков могло бы быть усиление банковского надзора за деятельностью государственных банков и ужесточение нормативов, применимых к ним, запрет совершения такими банками любых рискованных трансакций, невмешательство со стороны государства в их операционную деятельность, что и практикуется в развитых странах. А вкладчикам при принятии решения о размещении вклада в государственном банке стоит прежде всего ориентироваться на международный кредитный рейтинг, а не на обещания государства-собственника этого банка.