В яких ситуаціях слід уникати вкладень у крипту, екзотичні валюти, ОВДП і депозити. Поради від аналітиків КИТ Group

На тлі нової хвилі глобальної економічної нестабільності українці стикаються з необхідністю оперативно переглянути власну фінансову стійкість. Війна, валютні коливання, інфляційний тиск, економічні ризики та зростання цін – питання персонального фінансового резерву вже не є теоретичним, а стає життєво необхідним.

Кожна родина має бути готова до ситуації, коли доходи припиняються, а витрати залишаються. Саме резервний фонд – той інструмент, який дозволить вистояти в  скрутні часи. У новому блозі аналітики компанії КИТ Group, найбільшого оператора валютного ринку України, детально пояснили, як має виглядати грамотна структура персонального резерву: скільки коштів варто накопичити, які валюти й інструменти використовувати, а також чому популярна крипта або депозити геть недоречні для персонального фінансового резерву.

"Його ключові характеристики – ліквідність, гнучкість і доступність", – наголошують у КИТ Group.

Персональний резервний фонд має бути не просто "подушкою безпеки", а продуманою конструкцією. КИТ Group рекомендує розпочати з розрахунку базових щомісячних витрат: житло, харчування, комунальні послуги, транспорт, потреби дітей, зв'язок тощо. Отриману суму варто помножити щонайменше на шість місяців, коли можуть бути відсутніми доходи (а краще на дев’ять) – і саме такий обсяг має стати орієнтиром. Якщо, наприклад, щомісячні витрати родини становлять 30 000 грн, то розмір резервного фонду має бути не менш як 180 000 грн (на пів року), а ще краще – 270 000 грн (на дев’ятимісячний період).

Проте визначальний фактор для персонального резервного фонду – не лише його обсяг. Набагато важливіше – структура й інструменти. Грамотно сформований резерв, за словами експертів КИТ Group, має бути розподілений на кілька частин:

• Готівка у гривні вдома – сума, еквівалентна витратам на один місяць. Це "перший ешелон" резерву, який може бути використаний оперативно будь-якої миті.
• Кошти в гривні на картці – ще один місяць витрат на банківському рахунку з миттєвим доступом.
• Решта – валюта: аналітики КИТ Group рекомендують розподіл між доларом США та євро – частково в готівці, частково на мультивалютних онлайн-рахунках (також із миттєвим доступом). Такий підхід дозволяє мінімізувати валютні ризики та захистити накопичення від інфляції та девальвації.

"Не тримайте надміру гривню – вона помітно знецінюється та втрачає купівельну спроможність навіть на 6-, 9-, 12-місячній дистанції", – попереджують у КИТ Group.

При цьому аналітики застерігають: у резервному фонді не має бути нічого, що обмежує швидкий доступ до коштів або створює додаткові ризики. Це не місце для інвестицій чи експериментів задля отримання доходу. Ключова характеристика персонального резервного фонду – ліквідність. У списку виключень – депозити, облігації, криптовалюта й так звані екзотичні валюти.

"Крипта – теж погане рішення для резерву: відключення світла чи відсутність зв’язку в екстреній ситуації перетворює цю модну (та навіть вигідну для інвестицій) фішку на недоступний неліквід", – підкреслюють у компанії.

Подібне стосується і валют, не пов’язаних із повсякденним обігом в Україні чи країнах потенційної релокації. Британські фунти, швейцарські франки чи польські злоті – не найкращий вибір, якщо немає тісних економічних чи родинних зв’язків із країнами обігу екзотичних валют. Натомість дрібна купюра в доларах чи євро – це універсальний інструмент, який приймуть і водій таксі, і продавець у маленькому продуктовому магазинчику.

"Ми ж говоримо про запас грошей, що завжди доступні тут і зараз", – нагадують у КИТ Group.

Після досягнення цільового рівня накопичень не варто зупинятися, а краще спрямувати надлишок у більш довгострокові та дохідні інструменти.