Роман Дэнис
"В каждом кризисе есть положительные моменты: произойдет своеобразное очищение рынка"
Национальный менеджер Grawe Group (Австрия) в Украине Роман Дэнис о рынке страхования жизни в 2009 году - Какими тенденциями будет характеризоваться рынок страхования жизни в 2009 году? - Сегодня больше всего чувствуется неуверенность населения. Все откладывается в долгий ящик. Я считаю, что до марта-апреля клиенты будут любыми путями пытаться избежать крупных расходов, потому что не видят перспектив. Поэтому тенденции сейчас выжидательные, смешанные с отрицательными ожиданиями. Это то, что касается клиентов. А рынок однозначно будет чувствовать снижение темпов роста, но прогнозировать в цифрах - неблагодарное дело. - Возможно ли учащение проявлений демпинга и страхового мошенничества на рынке страхования жизни? - Демпинг возможен всегда, но на рынке страхования жизни ценовая борьба пока еще не так обострилась, как в рисковом страховании. Кроме того, в рисковом страховании тарифы легко сравнимы, а в страховании жизни с этим сложнее. Сегодня ценовая политика не является аргументом компаний страхования жизни. Они аргументируют качеством услуг, надежностью, но не ценой. Поэтому демпинг сейчас не актуален для "лайфового" рынка. А мошенничество, к сожалению, есть, ведь компании страхования жизни занимаются не только страхованием жизни, но и медицинским страхованием, страхованием от несчастного случая. Гораздо более вероятны случаи мошенничества с инвалидностью, ведь ее гораздо проще сфальсифицировать, чем смерть. Мы на себе это уже ощущаем. "Лайфовым" компаниям труднее выявить мошенничество, ведь у нас нет комиссаров, как у рисковых компаний, которые выезжали бы и смотрели на гроб, поэтому приходится полагаться на документы. Интересно, что если документы сделаны очень качественно, "с любовью", чего никак нельзя ожидать от среднестатистического чиновника, то для нас это знак. К таким документам мы присматриваемся тщательней. - Как будет распределен портфель "лайфовых" СК между физлицами и юрлицами? - Будет сокращаться доля юрлиц. Они сильнее ощущают влияние кризиса. - Какой канал продаж будет определяющим для компаний страхования жизни в 2009 году? - В страховании жизни определяющим всегда был сетевой маркетинг (MLM) - непрямые продажи. Сегодня сложная ситуация для прямых продаж. Это будет самоубийством - начинать прямые продажи в 2009 году. А MLM по накатанной будет идти. - Насколько зависимы компании страхования жизни от банковского канала продаж и будет ли для них ударом сокращение объемов кредитования, посредством которого ранее очень активно продавались полисы? - "Лайфовые" страховые компании не очень зависимы от банков. Есть лишь отдельные компании, но это очень нетипичные случаи. Накопительное страхование крайне редко продается через банки, а рисковая часть очень незначительна. - А насколько ощутимо влияние на рынок участившихся конфликтов между банками и страховыми компаниями в связи с трудностями при аккредитации и возврате депозитов? - Рынок ощущает эти проблемы. В частности, по депозитам это касается компаний, которые имеют проблемы с ликвидностью. Не хватает денег - необходимо извлекать депозит, а банки их не отдают, и компании попадают в неприятные ситуации. У нашей компании таких проблем нет, мы еще ни одного депозита не пытались расторгнуть досрочно, и я не предвижу возможности возникновения такой ситуации и в этом году. Но для некоторых компаний это может оказаться большой проблемой, особенно для рисковых. Что касается аккредитаций, то тут рынок серьезно бурлит! В страховании сейчас очень недовольны усилившимися тенденциями ограничения рынка. Это вопрос к Антимонопольному комитету, а то возникают какие-то непонятные конгломераты. Думаю, что роптания, которые сейчас слышатся на рынке, обоснованы. - Госфинуслуг прогнозирует уход с рынка 25-33% СК в 2009 году? Как это может коснуться "лайфового" сектора? - "Лайфовый" сектор гораздо более устойчив. Такой прогноз может коснуться его не столько в связи с проблемами внутри компаний, сколько в связи с потерей интереса акционеров. Прежде всего это касается карманных компаний, которые не занимаются реальным страхованием. Я думаю, у многих инвесторов интерес пропадет. - Какую регуляторную помощь планирует оказать Госфинуслуг рынку страхования жизни в 2009 году? - Судя по ситуации, это процедура ликвидации страховых компаний, как бы жестко это не звучало. И процедура передачи клиентов банкрота другой компании. Такой процедуры на сегодняшний день еще нет. И если сейчас начнутся случаи банкротства, то никто не знает, что делать, - будет экспромт. Вопрос очень непростой, ведь чтобы принять страховой портфель, нужно знать, а что это там за кот в мешке: сколько у него зубов, усов и так далее. Ведь у многих компаний андерайтинг был далеко не самым лучшим. На рынке также существует проблема налогообложения курсовой разницы, хоть это не относится непосредственно к Госфинуслуг. В связи с тем, что произошла резкая девальвация гривны, долларовые активы резко стали выше в гривневом эквиваленте. Возникла курсовая разница, которую Налоговая желает записывать в доходы и облагать налогом. Но это абсурдно, ведь законы четко не говорят об этом. Было бы неплохо, если бы регулятор подключился и поддержал рынок. Кроме того, есть другая проблема, связанная с тем, что курс НБУ не соответствует реальному курсу. То есть те компании, которые добросовестно работают и придерживаются принципа соответствия валюты капиталовложения валюте договора и покупают доллар, имеют проблемы. Премию от клиента получают в гривне по курсу НБУ, а покупают валюту по реальному курсу. Порой эта разница составляет 15-20%. - В какой валюте клиентам следует заключать договоры в нынешнем году? - Сегодня проще всего делать миксы. - Появятся ли новые страховые продукты на рынке страхования жизни, в частности, получит ли развитие инвестиционное страхование? - Нет, не получит. Во-первых, нет соответствующей законодательной базы, во-вторых, отсутствует спрос со стороны потребителя. Инвестиционное страхование пользуется популярностью только на растущем рынке. Тем компаниям, которые, извините за выражение, "раскатали губу" на инвестиционное страхование, нужно временно закатать ее обратно. Сейчас подходящее время именно для классического страхования жизни. В принципе, на рынке страхования жизни продукты не меняются десятилетиями, и мы очень консервативно подходим к внедрению новых продуктов. - Понадобится ли участникам рынка страхования жизни солидарность, создание отдельного от рисковых компаний объединения в 2009 году? - У "лайфовых" компаний есть такое объединение - это комитет по страхованию жизни в рамках Европейской бизнес-ассоциации. Работы этого объединения хватает. Организацию, к которой бы прислушивались, не так легко создать, проще выступать от Европейской бизнес-ассоциации или от имени Лиги страховых организаций, ведь это уже бренды. - Еще совсем недавно рынку страхования жизни в Украине предсказывали настоящий бум. Сколько времени понадобится для возобновления таких прогнозов? - Оптимизм проявится достаточно быстро, когда во второй половине года поймут, что все не так страшно, как казалось. В каждом кризисе есть положительные моменты: произойдет своеобразное очищение рынка. Те, кто останется на плаву, получат новый шанс. Справка Роман Дэнис родился в Хабаровске (Россия) в 1978 году, но еще в раннем детстве Романа его семья уехала в Австрию; сегодня он гражданин этого государства. С 1998 года работает в концерне Grawe.