Интервью 2016-12-10T05:11:45+02:00
Українські новини
Банкир ​Вадим Березовик: У меня появилась возможность создать банк своей мечты

Банкир ​Вадим Березовик: У меня появилась возможность создать банк своей мечты

В начале февраля 2015 года скромный и малоизвестный "Коммерческий индустриальный банк" провернул достаточно громкий для себя трансфер, назначив руководителем Вадима Березовика. 42 - летнему опытному банкиру к тому моменту уже удалось поработать топ-менеджером в ряде больших банков, таких, как Аваль и Укрсоцбанк. А вершиной его карьеры стало руководство одним из самых крупных банков страны - банком "Форум".

Березовик рассказал "Українським Новинам" почему согласился возглавить небольшой банк, о путях его развития и общей ситуации на банковском рынке.

Вадим Михайлович, сразу же после смены акционера банка "Форум" (в октябре 2012 года) вы покинули должность председателя правления банка, перейдя в "Смарт-Холдинг" на должность директора по развитию бизнеса. Чем руководствовались, уходя из банка?

Не сразу, а в тот же день. Замена председателя правления – это был один из пунктов договора. Поскольку покупающая сторона в своей корпоративной культуре использовала принцип, что каким бы ни был хорошим директор – они все равно меняли первое лицо. Поэтому условием сделки было, что последний день германского Commerzbank в банке "Форум" автоматически становится моим последним рабочим днем в банке "Форум". Параллельно поступило предложение из "Смарт-Холдинга" перейти к ним на позицию директора по развитию бизнеса и, соответственно, заниматься развитием банковского направления в холдинге.

Какие перед вами поставили функциональные обязанности?

Если вы помните, у группы "Смарт-Холдинг" есть еще банк "Юнекс". А в тот момент они были еще в процессе обсуждения сделки с российским "Банком Москвы" о приобретении дочернего БМ Банка. В то время банковский бизнес "Смарт-Холдинга", по сути, состоял из 3 банков: "Форум", БМ Банк и "Юнекс". Соответственно, это был большой участок работы. Поэтому было логичным рассматривать вопрос развития этого бизнеса как одного из направлений.

Почему спустя 3 месяца работы в компании вы ушли из нее? Были ли у вас разногласия с руководством или акционерами?

Скажем так, у нас было разное видение путей развития банковского бизнеса. Поэтому было принято решение продолжить карьеру в другом месте.

Вернулись вы в банковскую систему (в июне 2013) уже в качестве советника председателя правления банка "Финансовый партнер". Почему приняли такое решение? Предполагалось ли в дальнейшем, что вы возглавите этот банк?

Нет. Почему я не работал определенное время в банках? Какое-то время я был глубоко погружен в проект, связанный с Первым Всеукраинским "Бюро кредитных историй". Только в апреле я вышел из состава наблюдательного совета, это интересный и перспективный бизнес. Плюс требовалось время, чтобы осмыслить, чем заниматься, куда двигаться. После продажи "Форума" было непростое время, были серьезные оттоки клиентов и непростые заемщики, которые почему-то не всегда хотели рассчитываться с банком. Поэтому взял тайм-аут, чтобы подумать, чем заниматься. А потом Ростислав Павличенко (один из акционеров банка "Финансовый партнер") пригласил меня на работу в качестве советника. Банк избрал довольно интересный вектор развития. Не только классический банк, но еще и финучреждение, которое оказывает поддержку как венчурный капиталист.

На прошлой неделе произошло задержание известного банкира Бориса Тимонькина. Вас коллеги по рынку называли учеником Бориса Владиславовича. Как вы могли бы охарактеризовать этого человека и банкира? Долго вообще проработали с ним?

Я с Борисом Владиславовичем работал с 2004 года и ушел из Укрсоцбанка в 2009, то есть где-то 5,5 лет я работал под его непосредственным руководством. Очень взвешенный профессиональный банкир, который за много лет работы в банковском секторе заработал репутацию действительно хорошего профессионального банкира. Мы, конечно же, общались после моего ухода. Я ушел в "Форум". Потом стал председателем правления "Форума". Это должность, которая предполагает общение с коллегами по разным вопросам: развитее рынка, инновации, клиентов, правда, у нас было немного совместных. Но, конечно, мы общались.

Перейдем к вашему нынешнему месту работы. Когда и как вы получили предложение возглавить "Коммерческий индустриальный банк"? Были ли у вас в течение этого периода другие предложения?

Были предложения до этого. Где-то я их отметал, потому что не всегда был уверен в будущем банков. И сейчас могу сказать, что порой я оказался прав. Вообще, я считаю, что нужно работать в том месте, где ты понимаешь будущее, видишь перспективу. Поэтому я остановил свой выбор на нашем банке. Предложение от новых инвесторов поступило в конце прошлого года. Еще какое-то время длилось обсуждение, и в феврале я приступил к исполнению обязанностей председателя правления. В апреле же Национальный банк утвердил меня в должности.

Для меня этот проект интересен тем, что банк имеет долгую историю – более 22 лет, чистую репутацию. И самое главное - знаете, сейчас очень много банков, у которых и размер большой, и клиентская база хорошая, но при этом у них много проблем, связанных с возвратом кредитного портфеля и с оттоком вкладов, с технологичностью и с необходимостью проведения реорганизаций. В таких случаях ты четко осознаешь, что все твои усилия будут направлены не на развитие, а на решение старых проблем и вопросов. А здесь у меня есть возможность развиваться, строить банк таким, каким видишь. Есть возможность создать что-то вроде банка мечты.

К началу 2015 года "Коммерческий индустриальный банк" занимал 153-е место из 158 банков по размеру активов. На 1 апреля 128-е место из 133. Планируете ли расти?

У нас есть планы развивать банк. До недавнего времени банк был "нишевым", обслуживал не так много клиентов. Вероятно, в этом больше позитива, чем негатива. Многие банки гнались в период 2005-2008 за рекордными темпами роста, за формированием больших массивов, как клиентской базы, так и больших кредитных и депозитных портфелей. Сегодня финансовое состояние большинства из них вызывает много вопросов. Во время турбулентности не важно, какой ты по размеру, а важно, какое у тебя финансовое состояние, прибыльный ты или нет. И если ты можешь сказать, что у тебя есть операционная прибыль, поверьте - это дорогого стоит.

Ваш банк получил по итогам 1 квартала прибыль. За счет чего прибыль была обеспечена в то время, когда система терпит миллиардные убытки?

Вот поэтому я и хочу акцентировать внимание, что сейчас важно гнаться не за объемом активов и пассивов. Потому что многие активы сегодня либо уже стали проблемой, либо имеют туманные перспективы. Любой актив в нашей стране в это время может быть неработающим. И часто не по причине злого умысла клиента, не потому, что он не хочет платить, а потому, что ситуация поменялась, и он ничего с этим сделать не может. А значит доход, на который ты рассчитывал, нужно компенсировать чем-то другим. С одной стороны монеты активы, с другой – пассивы. С одной стороны тебе все хуже платят заемщики с другой стороны, те, кто доверил тебе деньги – фактически выносят банк. Тут и возникает проблема ликвидности, из-за чего банк лопается.

А сейчас банк кредитует?

Банк кредитует, но действительно очень немного и пока только корпоративных клиентов. Мы не гонимся за большими объемами и за большими портфелями. Это небольшие производства, торговые компании.

Малый и средний бизнес?

Да, ближе к малому и среднему бизнесу. Крупному бизнесу мы не можем предоставить те объемы, которые их интересуют. И знаете, есть в жизни такое правило проверенное. Когда выдаешь большой кредит - у тебя сразу счастье, у тебя доходы, премии, бонусы. Но если вдруг этот большой кредит тебе перестают платить, он превращается в большую проблему. Поэтому в некоторых банках мы забирали больших клиентов на головной офис, чтобы не было этого эффекта - большое счастье или большая проблема.

Так как мы небольшие, для нас важно, чтобы каждый член команды чувствовал, что лучше зарабатывать по копеечке, но каждый день, чем один раз много.

Поэтому мы работаем с небольшими кредитами, работаем с овердрафтами там, где есть оборот, и мы его четко видим. Можем дать 15-20% от оборота. Мы понимаем, что происходит с клиентом, держим руку на пульсе. И если вдруг пульс замедляется, мы можем либо уменьшить лимит, либо остановиться, а если все хорошо, то, наоборот, увеличить его и поддержать компанию.

Мы, имея этот опыт работы в других банках, понимая с кем и как лучше работать, пытаемся не допустить тех ошибок, которые были допущены коллегами. Как говорил один банкир, у каждого кредитчика в шкафу должен быть свой скелет. Новых скелетов мы не хотим.

Насколько я понимаю, деньги у банка есть, и рефинансирование у Нацбанка не брали. А вот в депозитные сертификаты НБУ вкладываетесь, или может ОВГЗ покупаете?

Деньги у банка есть, рефинанс не брали никогда. Мы не сторонники сейчас вкладывать в ОВГЗ, мы сторонники привлекать новых клиентов. Мы ведь хорошо понимаем, как это работает: ты даешь что-то клиенту, клиент дает что-то тебе. Когда мы даем какие-то небольшие лимиты, через те же короткие кредиты, через овердрафты клиентам, они заводят к нам потоки, и у нас появляется плечо. Соответственно мы можем дать новые кредиты кому-то еще, и таким образом расширить нашу клиентскую базу. То есть наша приоритетная задача - расширить клиентскую базу. Когда у нас уже будет профицит, и мы для себя поймем, что этого достаточно, тогда мы будем вкладывать в какие-то ценные бумаги, которые можно будет рефинансировать. Но это явно не наша стратегия ни на этот, ни на следующий год.

Какие конкретно перед вами ставили задачи акционеры? И на сколько с вами заключался контракт?

Как такового контракта со мной не заключали. Со мной оговаривали условия, и под эти условия мы разработали командой бизнес-план. Этот бизнес-план разработан на 3 года. Он предполагает рост банка, рост наших будущих клиентов и рост наших активов по объему. Мы предполагаем, что за несколько лет баланс наш должен быть не менее 2-3 млрд гривен. Но это закладывалось без учета инфляции. Наша задача в рейтинге подняться к границе 3 и 4 группы. Конечно, если будет нормально развиваться экономика. Ведь мы же не можем жить отдельно от экономики страны. Так вот, если экономика будет идти в рост, то и нам расти будет проще.

Если сравнивать, что важнее, то для банкира лучше хороший отчет о прибылях и убытках, нежели большой баланс. Потому что многих из тех, кто ставил во главу всего огромный баланс, - уже на рынке нет.

В рознице мы будем делать акцент на удобстве, постараемся стать еще и более клиентоориетированным банком. Мы хотим стать прозрачным и удобным банком, чтобы люди понимали, что сюда можно прийти и принести свои деньги, провести какие-то операции.

Чтобы ориентироваться на клиентов - нужно открывать отделения. У вас, если не ошибаюсь, отделений нет сейчас?

У нас сейчас одна точка есть. В планах до конца года открыть 5 отделений. В следующем году - минимум 5. Глобально "гонки вооружений", которая была до 2008 года, когда отделения одного и того же банка открывались на одной улице, даже через дорогу – сейчас такого нет. Многие клиенты уже совсем иначе воспринимают удобство обслуживания Удобство сейчас не в том, что ты можешь пойти в отделение "у дома", а в том, что ты можешь используя телефон или Интернет, сделать все, что ты хочешь со своими деньгами. Поэтому мы будем открывать ровно столько отделений, сколько нужно будет для развития модели дистанционного банкинга

А отделения где будете открывать?

Отделения буду открываться там, где есть бизнес, где есть клиенты, где это интересно. В нашей стратегии мы начинаем с открытия отделений в миллионниках и областных центрах. Глобально мы понимаем, что в Киеве должно быть несколько отделений, может быть это даже должно стать основой для формирования региональной сети.

Как у вас обстоят дела с выполнением нормативов Нацбанка? В частности норматив достаточности регулятивного капитала и норматив текущей ликвидности?

С сумасшедшим запасом. Если Н2 по требованию Нацбанка должен быть 10%, у нас где-то 89-90%. Да, мы небольшой банк, у нас и небольшой капитал, но исходя из этого запаса мы можем увеличить наши активы в 9 раз, доведя их до 1 млрд, и у нас при этом будет все хорошо.

Несмотря на достаточную капитализацию, сейчас есть ли планы по докапитализации до конца года?

Конечно. Мы можем хоть сейчас увеличить уставник, используя прибыль прошлых лет и накопленную в этом году. Но мы понимаем, что сегодня увеличение уставного фонда - это достаточно длительная бюрократическая процедура. Поэтому сейчас мы прорабатываем с акционерами вопрос объема докапитализации. Так, чтобы мы увеличили капитал, и после этого несколько лет не думали, что нам вновь нужно заниматься наращиванием капитала. Я думаю, что говорить об увеличении капитала мы начнем уже во второй половине года, чтобы запустить процедуру еще в нынешнем году, а завершить в начале следующего. Я думаю, это будет минимум 50 млн гривен, может больше. Акционер говорит: покажите для чего и как, а после этого выделю денег.

Подъемной для него будет такая сумма? И сможет ли он докапитализировать банк до 500 млн гривен согласно требованиям Нацбанка?

В этом у меня сомнений нет. Эта цифра подъемная. Просто у меня есть понимание, что все должно делаться своевременно. Можно сразу увеличить капитал до 500. Но тогда у нас Н2 будет уже за 300%. Есть ли в этом целесообразность? Наверное, нет. Есть разумная целесообразность, вот ею мы и будем руководствоваться.

Поговорим в целом о рынке. Как можете охарактеризовать текущую валютную ситуацию? Можно ли считать нынешний курс действительно свободным? Или это видимость?

В моем понимании в стране, в которой идут военные действия, категорически требовать введения плавающего курса не совсем правильно. Известно же, что "деньги любят тишину". Если все спокойно, есть стабилизация на валютном рынке. Как только активизируются военные действия, рынок начинает лихорадить. Люди не понимают, что будет дальше, они пытаются себя как-то подстраховать. Сегодня у населения, к сожалению инструментов, для подстраховки не так много. Помните, были кампании, когда выметались полки супермаркетов? Но человек ведь не может закупить на всю жизнь себе сахара или муки. Точно так же бросались, как в омут с головой, в покупку доллара. Хотя было понятно, что люди тратили те деньги, которые им нужны для ежедневной своей деятельности. Получилось, как уже бывало: курс на фоне ажиотажа взмыл до небес, а когда он упал, то эти люди пострадали. В моем понимании абсолютно плавающим курс в нынешней ситуации не должен быть. Пусть слабый, но корректирующий контроль над ним должен быть. Хотя, конечно, с точки регулирования он больше плавает, чем раньше. Он больше реагирует на изменения, чем несколько лет назад. И в то же время сейчас уже нет проблем с ажиотажем и покупкой валюты. Наверное, какое-то равновесие прощупывается.

Нет проблем с покупкой валюты, но есть проблема с объемами покупаемой валюты. Ограничения по покупке и снятию валюты с депозитов были продлены до сентября. Не было ли лучше либерализовать ограничение по 15 тыс. для того, чтобы возобновить приток валютных вкладов в систему?

Я согласен, что, наверное, рынок сейчас нащупывает равновесную величину и хочет какой-то либерализации. Есть ожидание либерализации, уменьшения административных рычагов, снижения их влияния на повседневную жизнь. Рынок ждет каких-то постепенных шагов в этом направлении. Наверное, соглашусь, что сейчас мы еще не готовы отменить полностью ограничения, но в ряде случаев поднять лимиты мы уже можем. Почему это не сделано? Я думаю, что есть фактор неопределенности – никто не может с полной уверенностью говорить, как отреагирует рынок. Потому и следует не отменять все ограничения одним махом, а постепенно поднимать планку. Ничего стратегически не изменится, если можно будет снимать с валютных вкладов не 15 тыс., а хотя бы тысяч 30 - ничего стратегически важного бы не случилось. Более того, я думаю, что для многих вкладчиков этот административный предел наоборот отталкивает от рынка.

Человек понимает, что может снять только 15 тыс., и что он будет делать? Он принесет либо вклад, который укладывается в этот размер, либо принесет тот, который он сможет снять максимум в течение недели. Каждый ведь думает, что он будет делать, если вдруг наступит черный день в их личной жизни, и потребуется какая-то сумма.

После вступления в силу закона об определении условий запрета на досрочное снятие депозитов ряд банков повысил ставки до 26-29%. Считаете ли такие ставки оправданными? Какие ставки, по вашему мнению, сейчас можно считать реальными, и где начинается порог риска?

Высокие процентные ставки появились неспроста на рынке, значит, кому-то очень нужны деньги. Такое бывает в двух случаях: когда уходят существующие вкладчики или когда у тебя не возвращают кредиты заемщики.

Сегодня кредитовать, привлекая под 26% либо по 29% - нет смысла. Экономика не живет. Да, есть большой сектор потребительского кредитования. Там, где люди из-за финансовой неграмотности не смотрят на процентную ставку. А смотрят только на размер ежемесячного платежа. И если эта сумма измеряется 100-200 гривнами - их это устраивает. Но когда переводят на проценты годовых и оказывается, что это 100 и больше процентов годовых, они говорят, что это много.

В нормальной ситуации банковская система способна удержать ставку на уровне 20-22% годовых по вкладам. Добавляем сюда 3-4% маржи, выходим на 25%. Обслужить такой кредит еще можно. Но чтобы обслужить кредит в 30-35%... Что это за бизнес, насколько высокомаржинальной должна быть экономика?

Вот почему мы не даем длинные кредиты. Потому что нет того бизнеса, который может их обслужить. Когда человек заходит в овердрафт на 3-4 дня и потом погашает его, он получает абсолютно другую эффективную ставку. Мы же понимаем, что овердрафт автоматически погашается от захода денег.

Мы понимаем, что выдавая кредиты под 30% с хвостиком, мы автоматически увеличиваем базу неплатежеспособных заемщиков. Потому гривна и не должна быть такой дорогой. Относительно валюты - куда ее можно деть сейчас? Потребкредиты - нельзя и, слава Богу. Корпоративному бизнесу - только экспортерам, которых у нас и так немного. И потом, они тоже все умные, они тоже понимают, что лучше кредитоваться в гривне. Поэтому валюта нужна только тем банкам, которые должны вернуть внешние заимствования и которые хотят заместить свои оттоки по вкладам.

На рынке неоднократно в последнее время всплывает информация о том, что в течение 1-2 лет в банковской системе останется 50 банков, большинство с иностранным капиталом, и несколько крупных украинских банков. Какой видите вы будущее банковской системы?

Вот скажите, в Германии сколько банков? В Италии сколько или в России сколько? Важно же не количество, а какие это банки. Главное - здоровье системы. Поэтому период очистки от проблемных банков - нужная мера. Единственное что, может, она сегодня слишком растянута во времени. Недавно вот Фонд гарантирования сказал, что еще 50 банков должны быть закрыты. Вопрос: как такое заявление повлияет на рынок? Доверия к банкам у населения и так нет. И ладно бы сказали, что плохие вот эти конкретные 50. Вопрос по ним будет закрыт до такого-то числа. Так никто же не говорит. А значит, каждый клиент волен думать, что в числе этих 50 может быть есть и его банк Естественно, все это не добавляет устойчивости. Ведь самое главное, что нужно сделать сегодня - дать уверенность людям, что не все банки плохие. И нужно не слепо верить в процентную ставку, коль скоро она такая сумасшедшая, нужно туда идти, там хорошо. А нужно думать и анализировать, почему такая высокая ставка, почему у банка убытки, почему у него такой высокий удельный вес задолженности, почему у него проблемы с финмониторингом.

Как вернуть доверие к банковской системе?

Я считаю, что каждый должен выполнять профессионально свою работу. Нужно показывать, в том числе и своим личным примером, что банк может работать без проблем. Наверное, определённый вклад в это делает и пресса. И хотя СМИ стали гораздо боле толерантными и ответственными в последнее время, сегодня у нас так много плохого пишется...

Например, никто не говорит о том, что без банков экономика страны не работает. Банки должны быть надежными и стабильными, но для этого им нужно верить, а не деньги забирать. Как мне говорил один клиент: "Я верю вашему банку. Но вот если в стране в целом будет плохо, я же должен быть уверенным, что эти деньги у меня есть". И потом работает эффект воронки - чем больше мы создаем панику, тем больше в эту панику вовлекается людей, и тем ужаснее картину они себе рисуют в своих головах. А значит у нас с вами меньше шансов доказать обратное.



Архив
Новости
За вымогательство взятки полицейскому присудили 2 месяца домашнего ареста 15:20
В аннексированном Крыму отремонтировали теплотрассу, из-за которой 15 тыс. человек были без тепла 14:58
Воскресенье в Украине будет теплым, местами - осадки 14:27
В Сирию отправятся еще 200 военных от США 14:15
В пятницу в зоне АТО был ранен 1 украинский военный 13:55
Национальный бренд Украины вошел в тройку лидеров по темпах роста стоимости 13:22
Среди победителей в закупках ProZorro явно преобладают физлица-предприниматели и сомнительные фирмы 12:44
Повышение минимальной зарплаты до 3200 приведет к сокращению легально оформленных работников 12:08
Ольга Маштакова: из-за Prozorro нормальные компании уходят с рынка, а торги выигрывают дилетанты, дающие цену ниже себестоимости 11:43
Мобильные операторы будут направлять 100% пожертвований на благотворительность 11:41
больше новостей
Нардеп Кулинич. Фото: poltava.to
Депутат Кулинич случайно раскрыл кухню, как ему организовывают митинги под ВР 16:24
Модераторы
Как "группы смерти" в соцсетях подталкивают подростков к самоубийству 20:17
У депутата Кулинича объяснили обстоятельства его переписки по митингу под ВР 19:49
Киевские полицейские обнаружили квартиру с вещами
На Дарнице нашли "склад" Азарова с картинами Репина, оружием и наградами от РФ 16:21
НАБУ проводит обыск у начальника филиала АМПУ в порту "Южный" Широкова 16:53
Адвокаты Порошенко угрожают "Украинской правде" за публикацию обвинений Онищенко 18:56
США, Канада и ЕС настаивают на независимой и достоверной проверке е-деклараций 11:28
Украина не выполнила более 40 условий для получения очередного транша кредита МВФ 14:40
Непросто говорить о журналистике без политики, - Дуня Миятович про Диалог журналистских союзов Украины и России 15:18
В Швейцарии выпустили электромобиль с садом живых растений 20:51
больше новостей

ok